「お金を借りて、やりたいことをしたい」
「お金を借りたいけど、家族や職場にバレたくない」
「金利の低い、おすすめの消費者金融はどこ？」

消費者金融からの借入を検討している人にとっては、判断基準や金融機関の違いに迷うことが多いのではないでしょうか。

そこでこの記事では、計画的に利用できるようおすすめの消費者金融6選と、利用する際のポイントを紹介します。この記事を読んで消費者金融の知識を得ると、自分の意志で消費者金融を選択できるようになります。

編集部が執筆したおすすめカードローンの記事もご確認ください。

おすすめの
消費者金融をチェック！

監修者

ファイナンシャルプランナー
中村奈津紀

10年以上の金融機関勤務経験を経て、2021年5月独立。金融機関在職時は、投資信託、カードローン、住宅ローン等の個人営業を主に担当。

プロフィールを詳しく見る

独立後は、金融系記事（銀行・FX会社等）の編集や監修業務の傍ら、コンテンツディレクターとしても、ライターの採用・育成・プロジェクト進行に携わる。 2019年3月、1級ファイナンシャル・プランニング技能士の資格を取得。2020年12月、宅地建物取引士試験に合格。

大手の消費者金融おすすめ6選

会社名	融資可能スピード	審査通過率	審査時間	無利息期間	金利	在籍確認の電話※3	公式サイト
アコム	最短20分※2	公表データなし	最短20分※2	最大30日間	3.0～18.0％	原則なし※5	詳細を見る
プロミス	最短20分※2	公表データなし	最短20分※2	最大30日間	4.5~17.8% （新規契約時）	原則なし※4	詳細を見る
アイフル	最短18分※2	31.8%※1	最短18分※2	最大30日間	3.0～18.0％	原則なし	詳細を見る
レイク	即日融資※2	30.4%※1	最短25分※2	最大180日間	4.5～18.0％		詳細を見る
SMBCモビット	即日融資※2	公表データなし	最短30分※2	なし	3.0～18.0％	原則なし	詳細を見る
三井住友カード カードローン	最短即日※2	公表データなし	最短5分※2	なし	1.5～14.5%	電話あり	詳細を見る

※1  参考：2023年3月期発表の月時データ記載上期計無担保新規契約率
2023年3月期発表のアコムマンスリーレポート記載新規貸付率
2023年3月期発表データブック記載2022年12月成約率
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 公式サイトに記載がない場合は未記入です。
※4 審査の結果によっては電話による在籍確認が必要となる場合がございます。
※5 電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

消費者金融系カードローンは即日融資に対応していることが多いです。

また、スマホから24時間いつでも申し込み可能、契約後はコンビニATMからも借りられます。

審査は最短20分で完了！
アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」

出典：アコム

アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」は、複数の他社借入をアコムにまとめることで、毎月の返済額や金利の負担を減らせます。利用者は手間なく借入先を整理できるので、便利なサービスです。

審査は申し込みから最短20分で完了※します。最短20分※の融資を希望するなら、インターネットか事前に電話で申し込むのがポイントです。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

また、追加借入のサービスはないので、計画通りに返済を進められます。借入先をまとめておけば、複数会社で少額ずつ借入を行うより、金利を下げられてお得です（※ただし、審査次第で希望通りの条件で借りられない場合があります）。

＼最短20分※！スピーディな審査／
アコムへの
申し込みはこちら

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

上限金利が少し低めの17.8%！
プロミス「おまとめローン」

出典：プロミス

複数の他社借入をプロミスに一本化すると、返済額や金利の負担を軽減でき、返済日を1回にまとめられます。

プロミス「おまとめローン」のメリットは、他社借入をプロミスが代理返済してくれる点です。これにより、利用者の手間なく他社借入を整理できます。

また、他社カードローンでは上限金利を18％に設定していることが多いなか、プロミスの上限金利は17.8％です。

＼他社借入をプロミスが返済！／
プロミスへの
申し込みはこちら
※リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです

上限金利が17.5％！
アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」

出典：アイフル

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」は、複数の他社借入をアイフルに一本化し、毎月の返済額や金利の負担を減らすためのカードローンです。

「おまとめMAX」はすでにアイフルで借入を行っている方、「かりかえMAX」はアイフルの利用が初めての方向けの商品です。融資限度額が最高800万円と高めに設定されていて、返済能力が高ければ、融資限度額が低めのカードローンより多くの借り入れができます。

また、上限金利が17.5％と比較的低めで、利息を節約できて魅力的です。融資スピードは最短20分※1で、消費者金融カードローンの中でも早く審査スピードが終わり、急ぎの人に向いています。

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

＼限度額最高800万円！／
アイフルへの 申し込みはこちら

上限金利が17.5％！
レイク「レイクdeおまとめ」

出典：レイク 

レイク「レイクdeおまとめ」は、複数の他社借入をレイクにまとめることで、返済額や金利の負担を減らせます。レイクが複数に別れた借入先への返済を行ってくれるため、借入先を1社にまとめられて便利です。

「レイクdeおまとめ」のメリットは、上限金利が17.5％と、他社と比べて低めに設定されています。他社では上限金利を18％に設定しているところもあり、借り換えるだけで利息の負担を減らせる可能性があります。

また、融資限度額は500万円となっています。ただし、他社を含めて借入額が年収の3分の1を超えた場合、新たな借り入れができないのでご注意ください（※ただし、住宅、自動車、銀行のローンやクレジットカードの買い物は借入総額外）。

＼上限金利17.5％！／
レイクへの 申し込みはこちら

担保や保証人が不要
SMBCモビット「おまとめローン」

出典：SMBCモビット

複数の他社借入をSMBCモビットにまとめることで、毎月の返済額や金利の負担を軽減できます。まとめた借り入れは、SMBCモビットが代行返済してくれます。

返済専用の商品であるおまとめローンは、追加の借入ができません。つまり、借入残高が増える心配がなく、着実に返済を進められます。まずは既にある借入金額を完済するために、計画的に減らしていきましょう。

融資限度額は500万円です。申し込みは営業時間の9時～18時までに電話をして、他社での借入情報を伝えてください。

電話またはSMSで審査結果が通知されたら、会員専用サービス「Myモビ」（スマートフォン版）で契約手続きをします。WEBで完結するため、郵送物が自宅に届く心配はありません。

＼限度額最高500万円！／
SMBCモビットへの
申し込みはこちら

※おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください

24時間いつでも振り込み融資可能！
三井住友カード カードローン「カードタイプ」

出典：三井住友カード

三井住友カードカードローンのメリットは、上限金利が15％と低めに設定されていることです。

返済に遅れがなければ、金利を1年ごとに0.3％、最大1.2％引き下げるサービスを行っている「適用利率引き下げサービス」が適用されます。4年間遅延なく返済を行えば、5年目には金利が最大1.2％下がります。

また、Vpassアプリの登録かつ50万円以下の借入希望額の場合、融資スピードは最短5分です。ただし、借入には会員番号の発行が必要で、受付時間は9時～19時30分なのでご注意ください。

中小の消費者金融おすすめ5選

会社名	金利	融資可能スピード	審査時間	無利息期間	公式サイト
①ダイレクトワン 「お借り換えローン」	4.9～18.0%	◎ 最短即日	〇 最短即日	–	詳細を見る
②セントラル	4.8～18.0％	◎ 最短即日	〇 最短即日	◎ 最大30日間	詳細を見る
③フクホー	7.3～18.0％	◎ 最短即日	〇 最短即日	–	詳細を見る
④アロー	15.0～19.94％	◎ 最短即日	◎ 最短45分	–	詳細を見る
⑤ライフティ	8.0～20.0％	〇 最短10日	◎ 最短30分	◎ 最大35日※	詳細を見る

最短で即日融資可能！
ダイレクトワン「お借り換えローン」

出典：ダイレクトワン

ダイレクトワン「お借り換えローン」は、複数ある他社からの借入をダイレクトワンにまとめることで、毎月の返済額や金利の負担を減らせるカードローンです。銀行カードローンのキャッシング残高や、クレジットカードのショッピング残高もまとめられます。

また、銀行からのキャッシング残高、クレジットカードのショッピング、リボ等の残高などの借り換えは、総返済額を抑えられます。貸金業者からのキャッシング残高、クレジットカードのキャッシング残高の借り換えよりも抑えられるのでお得です。

さらに、ダイレクトワンが複数の他社借入を代行返済してくれるので、利用者が個別に返済を行う手間が省けて便利です。最短即日の融資ができて、スピーディーに手続きを進められます。

＼銀行カードローンやクレジットカード残高もまとまる！／
ダイレクトワンへの 申し込みはこちら

WEB申込で即日融資可能！
セントラル

出典：セントラル

セントラルは自営業、パート、アルバイトでも申し込みができます。20歳以上で定期的な収入と返済能力があれば、審査に落ちる可能性が低いです。

また、セントラルの契約が初めての人なら、30日間無利息になります。金利が0円になる適用期間は「契約日の翌日から」で「借入日の翌日から」ではないのでご注意ください。

セントラルの店舗とATMは関東圏で続々展開していて、全国だと岡山県、愛媛県、香川県、高知県にあります。該当箇所に在住していなくても、全国のセブン銀行で利用できるため、利便性が高いです。

＼最大30日間の無利息期間／
セントラルへの 申し込みはこちら

24時間いつでも申込OK
フクホー

出典：フクホー

フクホーは、借入額によって以下の通り金利が変化します。

また、フクホーはWEBまたは電話からの申し込みを24時間受け付けています。来店が不要で、お申し込み時間によって即日融資も可能です。

さらに毎月の返済額や返済期間を調べたい人に向けて、返済シミュレーションを設けています。必要事項を入力して実行ボタンを押せば、自動で算出してくれます。

＼金利が比較的低い／
フクホーへの 申し込みはこちら

最短45分で審査完了！
アロー

出典：アロー公式サイト

店舗がないアローをご利用の際はアプリから申し込んでください。アプリから申し込むと郵送物が一切届かず、WEBだけで完結します。審査に使う本人確認書類や本人写真は、撮影して送信するだけなのでスムーズに申込可能です。

また、審査は最短45分で完了し、審査結果は電話またはメールで通知されます。審査通過後は、最短即日で振込されるため、必要な時に必要な金額を利用できます。

融資を受けられるかが不安な人は、事前診断をご利用ください。アローでは、年齢、年収、他社お借入金額を入力するだけで、融資可能かを3秒で診断してくれます。毎月の返済額を知りたい人は、返済シミュレーションをご利用ください。

＼アプリならWEB完結！／
アローへの 申し込みはこちら

24時間いつでも申込可能！
ライフティ

出典：ライフティ公式サイト

パソコン、ケータイ、スマホからの申し込みは24時間365日受け付けています。電話の申し込みは土日祝日、年末年始を除いて、平日の9時30分～18時までです。

また、ライフティを初めて契約する人に限り、35日間利息0円のサービスが適用されます。適用期間は「初回借入日の翌日から」で、おまとめローンは対象外です。

申し込みが不安な人は、0.3秒の借入診断をおすすめします。記入項目は年齢、年収、他社からの借入れ件数、現在の他社借入れ金額です。返済シミュレーションは、貸付額と利率を設定すればわかるため、初めての人でも安心して利用できます。

＼無利息期間が最大35日／
ライフティへの 申し込みはこちら

消費者金融選びで失敗しないポイント8選

消費者金融を選ぶにあたって、どのような基準で選べばいいかを悩むのではないでしょうか。この章では消費者金融選びで失敗しないポイントを8つに絞って解説しているので、表を参考にして比較・検討してください。

1. 金利の低さ

金利の低さは各消費者金融ごとに異なりますが、基本的に、初めての利用なら最大金利が適用される可能性が高いです。そのため、最大金利が低い会社を選ぶのがおすすめです。

2. 無利息期間の長さ

無利息期間を設けている消費者金融の場合、期間中は利息0円でお金を借りられます。無利息期間の適用条件や期間の長さは、消費者金融ごとに異なるため、事前にチェックしておきましょう。

特に無利息期間の長さには「契約日から」と「借入日から」があります。仮に無利息期間が契約日からだと、借り入れをしなくても始まるため、知らないと適用期間が短くなるのでご注意ください。

3. 公式アプリの利便性

ほとんどの消費者金融では公式アプリが導入されていて、スマホ1つでサービスを受けられるようになりました。例えば、申し込みの際に自動契約機や店舗に出向く必要がなく、契約後の借入や返済もアプリで管理できるため、周囲にバレるリスクが低いです。

また、最近では契約時に提出する書類を用意しなくても、公式アプリなら簡単にアップロードできます。必要書類と顔の撮影のみです。入力項目が少ない、審査結果の通知が早いなど多くのメリットがあります。

4. 融資までの時間

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

融資までの時間が最も早いのはアイフルで、最短18分の融資スピードです。

ただし、即日融資ができる消費者金融でも、申し込みする方法や時間帯などによって、予定通りに融資を受けられません。融資を受けるなら申し込み条件を確認し、平日の正午に済ませると良いでしょう。

5. 審査の短さ

融資の受け取りを急いでいる人にとって、審査の短さは重要です。審査の時間が短いほどすぐに借入できるかがわかり、遅くても最短即日に通知してくれる消費者金融が多いです。

特に審査の時間が短いのはレイクで、最短15秒で結果がわかります。入力項目が少ないため、急いでいる人にピッタリのサービスです。レイクを検討している人は貸付条件を確認して「お申し込み開始」に進んでください。

※申し込み時間や審査状況で発行までの時間が異なります。
※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

6.審査の通過率の高さ

審査の通過率が高い消費者金融を選ぶと、借りられる可能性が高いです。一般的に大手の消費者金融より、中小の消費者金融の方が独自の審査基準を有しているため、審査が通りやすくなります。大手と中小の審査通過率を比べると、以下の通りです。

※ 三井住友カード カードローンは信販・クレジット系のカードローンです。

7. 在籍確認の安全性

消費者金融を選ぶポイントとして、在籍確認の安全性は重要です。在籍確認の方法は電話が大半で、申込情報に誤りがないかを確認します。消費者金融は申込者本人のプライバシーに気を付けているため、職場にバレない安全性は高いです。

例えば在籍確認をするとき「（カードローン会社名）の者ですが、在籍確認のために電話しました」とは言いません。個人情報に配慮していて、会社名ではなく担当者の個人名で電話します。

在籍確認の電話に出られない方は、申込者本人がいなくても在籍確認ができるアイフルがおすすめです。

カードローン会社が申込者の勤務先に電話をかけたときに、申込者本人が電話に出る必要はありません。申込者が不在であっても、勤務先に在籍していることが分かれば在籍確認は完了します。

引用元：アイフル公式HP「申込者本人が電話に出られなくてもOK」

8.申し込み条件

申し込み条件で共通しているのは、申込本人に安定した収入があることです。明確な回答をする公式サイトは少ないですが、専業主婦や無職の人だと、申し込みしても審査に落ちる可能性が高いといえるでしょう。

また、20歳からしか申し込めないという制限があるため注意しましょう。

消費者金融で審査に通るポイント4つ

審査に通過する確率を高めるためには以下に挙げた4つのポイントを意識してみてください。

1. 申し込み内容を正確に記入する

消費者金融の申し込み内容は、正確に記入しましょう。審査の通過率を上げようとして、虚偽の申告をするのはNGです。申込情報の審査を行ってしまえば、虚偽の申告が故意でも過失でも関係ありません。

仮に虚偽の申告をした場合、発覚した段階で審査に落ちることが確定します。万が一バレずに契約が進んだとしても、発覚すると強制解約や借入残高の一括請求が行われるため、非常にリスクの高い行為です。

申し込み時についてしまう嘘の申告情報は、以下のとおりです。

2. 返済能力を上げておく

消費者金融の審査通過率を上げるには、毎月安定した収入を得て、返済能力を上げることが重要です。正社員に限らず、パートやアルバイトなどで毎月一定の収入を得るだけでも、審査を通過できる可能性は上がります。

3. 審査は1社のみを受ける

審査を受けるのは、本命の1社のみに絞りましょう。理由は、消費者金融の申し込み履歴が信用情報に6ヵ月間記録されるからです。消費者金融に申し込んだ場合、会社は必ず申込者の信用情報を照会します。

その際、同時期に複数の消費者金融に申し込んだ記録があると、収入や返済能力に不安材料があると判断され、審査にマイナスの影響を与える可能性があります。1社のみなので「消費者金融選びを失敗しない方法」をみて、適した会社をお選びください。

4. 延滞、滞納をしない

カードローンの返済を延滞・滞納すると、金融事故として信用情報に記録が残ります。消費者金融が審査のために信用情報を照会した際、クレジットカードやカードローンなどの延滞記録が残っていると、審査に落ちる可能性が高いです。

他社で延滞・滞納をしないために、返済期日をご確認ください。複数社の借入で返済の期日を把握しにくいなら、おまとめローンで返済を一本化にするのがおすすめです。

消費者金融の申し込み前に知っておきたい注意点5つ

消費者金融の申し込み前には、注意しておきたい点が5つあります。どのような注意点か見てみましょう。

1. 在籍確認は必ずされる

消費者金融に申し込む際は、必ず電話または書類提出による在籍確認が行われます。在籍確認を行う理由は、申込者が申告した勤務先で本当に働いていることを確認するためです。

カードローンを利用するために申し込み、審査、書類提出の順番で手続きが行われます。在籍確認のタイミングは審査で、申込情報の正誤を確認した後に結果が通知される仕組みです。

もし、電話による在籍確認を避けたいなら、WEB完結での申し込みを選びましょう。例えばSMBCモビットの場合、審査の際に確認が必要な場合を除いて電話連絡や郵送物はありません。

参考：SMBCモビット公式HP

2. 即日融資を受けられない可能性がある

申し込む時間によっては、即日融資を受けられない可能性があります。例えば、即日融資の受付時間外に申し込む、店舗や無人契約機の営業時間ぎりぎりに申し込む、時間内に審査が終わらないなどの場合は、即日融資は受けられません。

即日融資を希望する場合は、注意書きをご確認ください。例えばレイクのWEBから申し込みだと最短25分ですが、以下の注意書きがあります。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンスの時間等を除く。

引用元：レイク公式HP「WEBからお申込み」

3. 利用してはいけない借入目的がある

消費者金融で借り入れたお金の使い道は、原則として自由です。ただし、以下の目的のために消費者金融を利用するのは避けましょう。

他社借入の返済のために新たな消費者金融を利用すると、多重債務者となり、繰り返すと消費者金融の審査にも通らなくなります。ただし、他社の返済のために借入するのを伝えて、返済できる根拠を示して借り換えローンやおまとめローンを申し込むなら利用可能です。

投資やギャンブルは、返済できる確証がないので、借入理由を伝えると高確率で審査が通りません。「勝てたら返せる」といった理由でも、返済できなければ消費者金融の損失になってしまいます。

4. 返済シミュレーションを事前に立てる

消費者金融で借入を行う際は、事前に返済シミュレーションを行いましょう。消費者金融で借入を行う場合、所定の返済期日が設定されているのに加えて、借入金額に利息がかかります。

シミュレーションをせずに何となくで借入を行うと、返済期日に資金を用意できない、利息で予想以上に負債が膨らむなどの可能性があるため注意が必要です。

5. 借入先がある人はおまとめローンを検討する

すでに他社借入がある方は、おまとめローンの利用をご検討ください。おまとめローンとは、消費者金融が他の借入先への返済を代行し、借入先を一本化する商品です。

少額ずつ複数の会社から借り入れている残高をまとめることで、毎月の返済額や金利の負担を減らせる可能性があります。ただし、追加借入はできないケースが多いので覚えておきましょう。

消費者金融とは？他の金融機関とは違う6つポイント

消費者金融は他の金融機関と違って、メリットもあればデメリットもあります。どのような点で違うのか、検討している人はぜひ参考にしてみてください。

1. 個人向けに小口融資を主に扱う金融機関

消費者金融とは、主に個人向けに小口融資を行う金融機関のことです。借りたお金の使途が自由で、保証人・担保不要、即日融資可能など、早く・簡単にお金を借りられるといった特徴があります。

消費者金融は、利息が高い、過度な取り立てをされるなどのイメージを持っている方も多いことでしょう。しかし、金融庁に登録している正規業者を利用すれば、そのようなトラブルに遭うリスクはほとんどありません。

2. 貸金業法で上限金利が20%

賃金業法とは、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入について定めた法律です。総量規制や上限金利の引き下げなどの内容が盛り込まれています。

2009年まで消費者金融は上限29.2%で貸付を行っており、多重債務などのトラブルが多発したため、利用者を守るために2010年に法律が改正されました。上限金利は貸金業法により、以下の通り定められています。

上限金利を超えた金利で融資を行った消費者金融は行政処分の対象となるため、正規の業者を利用する限り、金利が20％を超えることはありません。

参考：金融庁公式HP

3. 財務局長または都道府県知事の登録が必要

消費者金融など、賃金業を行う企業や個人は、財務局長または都道府県知事の登録を受けなくてはならないことが法律で定められています。登録の申請先は、以下の通り定められています。

登録せずに貸金業を営んだ場合、法律により罰せられるため、正規の消費者金融は必ず登録を受けています。登録貸金業者の情報は、金融庁の公式HPで最新情報をご確認ください。

参考：金融庁公式HP

4. 担保、連帯保証人がなしでも申し込み可能

消費者金融カードローンは、担保・保証人なしで申し込めるのが特徴です。担保・保証人なしで申し込めるローンを「無担保ローン」と言います。

無担保ローンは、有担保ローンより手軽に申し込めるのに加えて、担保の審査が不要な分、融資までの時間も短く済むのがメリットです。しかし、担保・保証人が不要な分、無担保ローンは有担保ローンと比べて金利が高く、借入金額の上限額も低く設定されています。

5. 申し込みから借入までが短期間

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

消費者金融は、申し込みから借入までの時間が短いのもメリットです。大手消費者金融の多くは、最短即日で融資までの手続きを終えることができます。

融資を受けられるのが早くても翌営業日以降になる銀行カードローンと比べると、消費者金融カードローンの審査は非常に早いと言えるでしょう。

6. 無利息期間サービスの有無

多くの消費者金融では、数十日間の無利息期間を設けています。無利息期間中は利息が付かないので、総返済額を抑えられてお得です。例えば30万円を金利18％で借りた場合、1ヵ月で約5,000円ほどの利息ですが、無利息期間を利用すれば、利息は0円で抑えられます。

ただし、一部の銀行カードローンでは、無利息期間を設けているケースがあります。例えば「愛媛銀行ひめぎんクイックカードローン」だと、スマホ契約なら30日間無利息です。契約日から借り入れできて、来店する必要がありません。

参考：愛媛銀行公式HP

消費者金融と銀行カードローン5つの違い

消費者金融と銀行カードローンは、お金を借りる目的が同じでも形態は異なります。むしろ、銀行カードローンよりも利点が大きい条件があるので、ご確認ください。

1. 消費者金融は貸金業法、銀行カードローンは銀行法が適用

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、適用される法律が異なります。消費者金融は「賃金業法」、銀行は「銀行法」に基づいてサービスを提供していることが特徴です。

賃金業法と銀行法の大きな違いは「総量規制」の有無です。賃金業法では、総収入の3分の1以上を貸し付けてはいけないという総量規制がありますが、銀行法には総量規制について記載されていません。

そのため銀行カードローンでは、審査に通れば、総収入の3分の1を超える金額を借り入れることができます。

参考：金融庁公式HP

参考：アイフル公式HP

2. 審査は消費者金融の方が易しい傾向

審査は、銀行カードローンよりも消費者金融の方が易しい傾向にあります。理由は、消費者金融の方が金利が高く設定されているためです。審査基準は非公開ですが、消費者金融と銀行カードローンで、判断基準となるポイントが大きく変わるわけではありません。

ただし、銀行カードローンの場合「警察庁データベースへの照会」「保証会社と銀行内でのダブルチェック」といった工程が加わることで、審査に時間がかかり、判断も厳しめになっていると考えられます。

3. 消費者金融の方が高金利

消費者金融はプロミス、アコム、レイク、アイフル、SMBCモビットで、銀行カードローンは三菱UFJ銀行カードローンバンクイック、みずほ銀行カードローン、三井住友銀行カードローンです。

金利は、消費者金融の方が銀行カードローンより高く設定される傾向にあります。消費者金融では金利を3.0％～18.0％程度に設定することが多い一方、銀行カードローンの金利は1.5%～14.5%前後に設定されるのが一般的です。

4. 消費者金融では即日融資が可能

多くの消費者金融では、申し込み後即日融資が可能ですが、銀行カードローンでは原則として即日融資はできません。銀行法では、審査の際に警察庁データベースへの照会が義務付けられています。手続きには最短でも一営業日以上かかるため、把握しておきましょう。

もし、できるだけ早くお金を必要としているなら、消費者金融の利用がおすすめです。消費者金融は即日融資だけではなく、審査もすぐに終わります。営業時間外でもWEBやアプリからの申し込みなら、24時間365日対応している消費者金融はが多いです。

5. 土日、祝日でも消費者金融は審査が可能

銀行は「行政機関の休日に関する法律」に基づき、土日祝日は業務を停止していて審査を受けられません。一方、消費者金融の中には、土日祝日でも審査を行ってくれるところもあり、休日に急ぎで融資を受けたい場合に便利です。

ただし、土日祝日に審査可能な消費者金融でも、勤務先が休業日で在籍確認ができない場合など、審査を進められないケースもあります。

消費者金融の気になるQ＆A

いざ消費者金融を利用しようと思っても、利用前は不安になるものです。どのような不安があるかを想定したQ＆Aを用意したので、参考にしてみてください。

いくらまで借りることができますか？

借りられる金額の上限は、以下の基準の範囲内で、各消費者金融が審査により決定します。

例えば、融資限度額を800万円に設定している消費者金融を利用しても、審査により限度額が数十万円程度に設定されるケースも多いです。また、総量規制により年収の3分の1以上の借入はできないので、あらかじめ計算して申し込みましょう。

時効になることはありますか？

カードローンは、民法第166条第1項及び第167条第1項の債権に関する規律に基づき、次の条件を満たすと時効が成立します。

ただし、消費者金融が貸したお金の返済を要求する債権を行使しないまま、返済の遅れを5年間放置することはほぼありません。そのため、実際に時効が成立する可能性はかなり低いと言えるでしょう。

債権は、次に掲げる場合には、時効によって消滅する。
(1) 債権者が権利を行使することができることを知った時から５年間行使しないとき。
(2) 権利を行使することができる時から１０年間行使しないとき。
（注）この改正に伴い、商法第５２２条を削除するものとする。

引用元：金融庁公式HP「民法（債権関係）の改正に関する要綱案」

家族や会社にバレないで借入できますか？

申し込みの詳細を確認すれば、バレないで借り入れできるかがわかります。家族や会社にバレる原因は、郵送物と在籍確認です。バレるタイミングは本人がいない時で、郵送物も在籍確認も時間指定ができません。

バレないで借り入れするためには、原則として郵便物を送付しない会社や、電話での在籍確認なし（書面での在籍確認）で申し込める会社なら、家族や会社にばれるリスクを最小限に抑えられます。

プロミスならお申込・お借入・ご返済まですべてWebで完結！郵送物もありません。

引用元：プロミス公式HP「WEB完結のご紹介」

消費者金融のおすすめ業者に関するまとめ

消費者金融を選ぶ際は、以下の点に注意しておけば失敗するリスクを抑えられます。

また、複数の借入がある場合は「おまとめローン」の利用を検討するのもおすすめです。おまとめローンを利用すると追加借入はできませんが、返済額や金利の負担を軽減できる可能性があります。ぜひ消費者金融ごとの特徴や強みを押さえて、ご検討ください。