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3. どの学生ローンよりも金利が低い
アミーゴ

出典：アミーゴ

申し込み条件は満20歳～満29歳の大学、大学院、短大、専門学校生です。他の学生ローンと違って、18歳と19歳は借りられないのでご注意ください。

最大年16.8％の金利で借りられて、大手消費者金融より利息の節約が期待できます。収入証明書類を提出できる方は年16.2％まで金利が下がり、学費目的のローンなら年15.6％まで下がるのがポイントです。

なお学費目的のローンは、2度目の申し込みで年15.0％、3度目の申し込みで年14.4％の金利となり、融資額は最低1万円からなので、低金利かつ無理のない範囲で融資を受けたい方におすすめです。

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消費者金融や銀行との違いは？
学生ローンとは

お金を借りる方法は消費者金融、銀行、学生ローンの3つがあります。このうち学生ローンとは、学生にお金を貸す金融機関のサービスです。

他の金融機関とどのような違いがあるか、以下の表と説明でご確認ください。

大手消費者金融は学生に積極的にお金を貸す

大手消費者金融は、学生に対して積極的な融資をしています。申し込み対象者は幅広く、学生だけではなく社会人も申し込みできるのが魅力の1つです。

日本貸金業協会「若年層の顧客に対する貸付方針・取組状況等に関する調査結果」によると、「学生の顧客を貸付対象」と回答した貸金業者（消費者金融含む）が16.0％に及びました。（2022年4月以降の貸付方針）

原則、在籍確認はありますが、電話連絡以外の方法で対応してくれるところもあります。ローン会社によって異なりますので、公式サイトや条件を事前にしっかり確認しましょう。

本記事ではそのような大手消費者金融も紹介しています。ぜひ、自分に合った消費者金融の参考にしてください。

銀行カードローンは学生への審査が厳しい

学生が銀行カードローンを申し込む場合は、あらかじめ定められた条件を満たす必要があります。条件は「20歳以上かつ毎月安定した収入があること」です。

住宅ローンや教育ローン、マイカーローンなど多くの商品を個人向けに提供しているのが銀行です。

一方で、条件が厳しいため審査が通りにくく、学生でアルバイトの収入があっても融資を受けられないケースがあります。

学生の方でも、日本国内に居住する20才から62才までで、お仕事に就かれており毎月安定した定期収入のある方であれば、お申込みいただけます。もちろん、パートまたはアルバイトでお勤めの方もお申込みいただけます。

引用：楽天銀行HP「楽天銀行スーパーローン」

学生ローンは金利が低いため18歳や19歳でも利用できる

学生ローンは、大学生・短大生・大学院生・予備校生・専門学校生などの学生を対象とするローンです。

大手消費者金融では最大年18.0％の金利が標準的ですが、学生ローンでは年利17.0％ほどが最大金利となっている場合が多いです。

成人年齢は引き下げられましたが、消費者金融や銀行カードローンは20歳以上からの申し込みとなっています。しかし、一部の学生ローンは18歳や19歳の学生でも利用できる場合があります。

本記事では、18歳から19歳でも借りられる学生ローンも紹介しています。18歳や19歳の方は、ぜひ参考にしてください。

自分に合ったローンはどれ？
学生ローンの選び方4つのポイント

申し込みの条件に当てはまっているか

学生ローンによっては、20歳以上からと申し込み条件を設けているケースがあるので、18歳や19歳だと申し込み対象外となることがあります。

下限年齢と上限年齢の申し込み条件を設ける学生ローンもあるので、学生ローンを選ぶときは、どのような申し込み条件を設けているのかよく確認しましょう。

基本的には安定した収入、高卒以上、利用目的が適切の3つを満たせば、申し込み条件に当てはまるため問題はありません。

金利が高すぎていないか

学生ローンの実質年率には1.0％～2.0％ほどの差があります。借入額10万円、金利年18.0％の場合、30日分の利息は約1479円*です。

金利が年16.0％だと利息約1,315円*まで下がります。※借入額×金利÷365日×利用日数で計算した場合

学生ローンの実質年率は14.0％～18.0％の設定が多いので、どのローンにするか迷っている方は、目安として覚えておきましょう。

口座振替ができるか

口座振替は、店頭やATMに出向いたり、銀行の窓口で振込をしたりするなどの手間がかからず便利な返済方法ですが、学生ローンの多くは対応していません。

学生ローンは、店舗または振込の返済方法が一般的なので都合がつかず返済に間に合わなかったということがないように事前に確認が必要です。

返済時の手間を省きたいときは、口座振替で手間がかからず返済できる大手消費者金融を選ぶとよいでしょう。

即日融資を希望するなら、営業時間中であるか

即日融資を希望するなら、手続きが営業時間内に間に合うかどうかをご確認ください。学生ローンの営業時間は日曜日と祝日はお休みで、平日と土曜日に営業しているところが多いです。

即日融資を受けるには、営業時間内に契約を完了しなくてはいけません。また、土日にお休みをしているローン会社の場合、週明けに申し込みが集中する可能性もあります。

ただし、営業時間の終了間近で手続きをしてしまうと、融資が翌日になる可能性が高くなります。申し込みをしたその日に融資を受けたいなら、午前中に手続きを行うといいでしょう。

興味がある方は編集部が執筆した即日融資可能なカードローンの記事もご確認ください。

申し込む前に確認しよう
学生ローン利用時の注意点5つ

「利息分だけの返済でOK」に惑わされない

学生ローンの多くは元金自由返済方式を採用していて、在学中は利息分だけ返済、卒業後は元金を返済するプランがあります。

元金自由返済方式とは、利息を決められた返済日に支払って、元金についてはお金に余裕がある時に自由に返済する方式です。

学生ローンの支払いは利息＋元金であることを忘れず、効率よく返済できるように計画を立ててください。

申し込みはネットでOKでも契約は来店が必要な場合も

学生ローンによってはインターネットで申し込みできても、契約時に来店が必要になる場合があります。

来店不要で契約したい場合は、WEB完結で申し込みできる学生ローンを選びましょう。WEB完結は申し込みから契約までインターネット上で完結する仕組みで、24時間いつでも申し込み可能です。

また、必要書類の提出は融資審査の結果が出てからになりますので事前に準備をしておくことをおすすめします。

2chや掲示板などの書き込みを鵜呑みにしない

2chなどのインターネット掲示板には、良くも悪くも学生ローンの評判が書き込まれている場合があります。

しかし、顔の見えないインターネット掲示板の場合、その学生ローンを実際に利用した人の書き込みなのかどうかわかりません。

よく見る「学生ローンはやばい」といった意見が多い理由は、無計画かつ無知で借りてしまうからです。返済期間や毎月の返済額を把握したうえで計画的に利用すれば問題ありません。

金融庁と貸金業協会に登録があるか確認

貸金業の登録がない金融業者や法外な利息を取る金融業者を闇金と呼びます。闇金とは知らずに借りてしまうと利息が膨大になり、返済が困難になる可能性が高いです。

学生ローンを利用するなら、消費者金融ではない学生ローンのカレッヂ・フレンド田・アミーゴであれば問題ありません。

上記3社以外の申し込みを検討しているなら、以下の金融庁と貸金業協会に学生ローンが登録してあるかをご確認ください。

登録情報の変更は申し出る

契約時に登録した個人情報に変更が生じる場合は、利用している金融機関に申し出る必要があります。連絡先や住所変更など、HPにある会員登録内容変更の入力フォームから連絡しましょう。

入力フォームでは氏名や生年月日などの基本情報のほかに、会員番号の入力が必要ですので、契約時に忘れずメモをとっておきましょう。

審査通過後にもらう書類に記載されているので、なくさないように保管してください。例えば引っ越しをすると住所が変わるため、登録情報の変更時に会員番号が必要になります。

お得なことばかりではない！
学生ローンのメリット・デメリット

学生ローンのメリット3つ

社会人向けのローンよりも審査に通りやすい

大手消費者金融や銀行のカードローンなどの社会人向けのローンと比べると、学生ローンの審査は甘いとされています。アルバイトの収入が低くても審査に通る可能性は高いです。

また、未成年でも利用できたり、20歳以上の学生なら親の同意なしで手続きできたりなど、社会人ではなくても利用できます。

現在在学中で、融資を受けたい場合は学生向けにサービスが用意されている学生専門ローンの利用をおすすめします。

原則どんな目的でも利用できる

学生ローンを利用して借り入れたお金の使い道は原則自由です。授業料や学費などのやむを得ない理由だけでなく、自分のお小遣いとして使う方もいます。

ただし、ギャンブル・投資・借金返済が目的の場合は、審査に通りにくくなるでしょう。契約の際に以下のような目的であれば、利用できると考えられます。

卒業後も続けられる

学生ローンの多くは卒業後も継続できます。大学を卒業するまでに、慌てて全額返済する必要はありません。

学校ご卒業までに、全額返済の必要はありません。
卒業後も継続してご利用いただけます。

引用元：学生ローン「マルイ」公式HP よくある質問

また大学卒業間近にお金を借りても、無理のない返済プランを立てやすいのが学生ローンのメリットです。

学生のうち申し込みは済ませておいて、本記事で紹介している卒業後も借り入れできる学生ローンも検討してください。

学生ローンのデメリット3つ

金利が高め

学生ローンは、他の借り入れ方法よりも金利が高い傾向にあります。大手消費者金融と銀行、学生ローンの金利比較表をご覧ください。

最大金利	サービス名：金利
大手消費者金融	アイフル：18.0% SMBCモビット：18.0%
銀行	三菱UFJ銀行「バンクイック」：14.6% りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」：13.5％
学生ローン	カレッヂ：17.0% フレンド田：17.0% アミーゴ：16.8%

学生ローンの最大金利は大手消費者金融と比べると低めですが、銀行と比べると高めです。また、大手消費者金融によく見られる30日間の無利息サービスがないのでご注意ください。

もし30日間で完済できる場合、無利息サービスの期間がある消費者金融で申し込みをした方が、学生ローンより利息分の負担が少ないケースがあります。

利用できる限度額が低め

学生は収入が低い傾向があるため、大手消費者金融に比べると利用できる限度額が低く設定されています。以下の比較表をご確認ください。

借入限度額	サービス名：借入限度額
大手消費者金融	アイフル：800万円 SMBCモビット：800万円
銀行	三菱UFJ銀行「バンクイック」：500万円 りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」：800万円
学生ローン	カレッヂ：50万円 フレンド田：50万円 アミーゴ：50万円

大手消費者金融や銀行の多くは、借入限度額が最高500～800万円です。しかし、学生ローンの借入限度額は50～100万円ほどです。

さらに20歳以下の18歳や19歳が学生ローンを利用する場合は、最高でも10万円の借入限度額が目安となりますので、10万円以上借り入れたいと思っている方は注意が必要です。

返済方法が少ない

大手消費者金融と比べると、学生ローンの返済方法は選択肢が少ない傾向にあります。以下の返済方法の比較表をご覧ください。

返済方法	サービス名：返済方法
大手消費者金融	アイフル：スマホアプリ・ATM・振込・口座振替 SMBCモビット：スマホアプリ・ATM・振込・口座振替
銀行	三菱UFJ銀行「バンクイック」：口座振替・ATM・振込 りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」：口座振替
学生ローン	カレッヂ：振込・ATM・現金書留 フレンド田：振込・ATM・現金書留 アミーゴ：振込のみ

学生ローンの場合、店舗または振込の返済方法が一般的であり、大手消費者金融や銀行では利用できる口座振替と比べると、返済するのに手間がかかります。

契約前に自分が住んでいる地域の近くに店舗があるのか、ATM利用で手数料はかかるのかなど事前に返済ルートを確認してから申し込みをしましょう。

学生でも審査に通る？
学生ローンの審査が通る4つの条件

安定した収入がある

学生ローンの申し込みをするには、安定した収入が必要です。無職や高校生だと申し込みできず、単発のアルバイトなどで収入が不安定だと学生ローンの審査通過が厳しい可能性があります。

また、学生ローンは総量規制の対象です。総量規制とは、原則、借入総額を年収の3分の1までに制限する規制のことです。

たとえば、アルバイトの年収が60万円の場合、他社の借入をあわせて最高20万円までしか借り入れできません。また、18歳や19歳だと借入額は下がり、10万円が目安になるのでご注意ください。

借り入れに問題がない

学生ローンに限らず、融資を受ける際は借り入れに問題がなければ審査に通りやすく、問題なく資金調達ができると考えられます。

仮に現在は他社からの借り入れがあり、融資を新たに受けようとすると審査は厳しくなります。理由は融資を受けた本人が返済できるかどうかが判断できにくいからです。

他にも現在だけではなく、過去にも返済の遅れが記録されていると審査は厳しくなります。金融機関が信頼して貸せるように、借り入れは1社に絞って返済の遅れがないようにしてください。

学生である

学生ローンの多くは学生証の提出が必須です。学生ローンによっては下限年齢～上限年齢の申し込み条件を設けています。

お申込みいただける方

安定した収入のある20歳以上29歳以下の学生の方です。新規お申込みは、15.5％～16.5％の利率です。学生の方で、学生証と免許証をご提示できる方に限り年利16.0％でのご融資となります。

引用元：学生ローン「イー・キャンパス」公式HP「お申込み条件」

条件の中にも年齢も限られている場合があり、学生なら何歳でも申し込みできるわけではない点にもご注意ください。

18歳や19歳は収入証明書類がいる

民法の改正によって成人年齢が18歳に引き下げられたため、18歳や19歳でも親の同意なしでのローン契約が可能になりました（ローン会社によっては18歳や19歳の場合、親への同意が必要）。

18歳・19歳が学生ローンへ申し込みをする場合、基本的には収入証明書類（給与明細書など）の提出が必須です。

日本貸金業協会の社内規則ガイドラインには以下の規制が設けられています。（規制の盛り込みは当面の間の予定）

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。
引用元：日本貸金業協会公式HP「成年年齢引下げを踏まえた対応について」

どうやって融資を受ける？
学生ローンを借りて返すまでの流れ

学生ならではの質問！
学生ローンのよくある質問Q＆A

親にバレずにお金をもらえますか？

学生ローンでは親にバレずにお金を借りることができます。一部の学生ローンは親バレへの対応として、以下の特徴があります。

2022年6月6日、学生ローン「カレッヂ」へ問い合わせたところ、18歳や19歳でも親への同意なしで申し込みできるといった回答がありました。

ただし、返済を滞納すると自宅に催促の電話や郵送物が届く場合があります。

郵送物や電話での在籍確認を無しにできますか？

学生ローンによっては、郵送物もアルバイト先への在籍確認の電話も回避できます。学生ローン「アミーゴ」の公式HPにある記載をご覧ください。

ご契約時に当社からご両親やアルバイト先などへご連絡することは一切ございませんので安心して申込下さい。
ご連絡が必要な場合は、ご客様の了承を得てからとなります。
また同居人がいらっしゃる場合、契約書類などを郵送する際には社名を伏せて郵送させていただくことも可能です。

引用元：アミーゴ公式HP「よくある質問」

申し込み内容により電話連絡が必要になっても、申し込みをした本人の了承がないまま電話がかかってくることはありません。

学生ローンによっては来店での申し込みを済ませると、郵送物が届かない場合もあります。アミーゴのように社名のない郵送物を届ける学生ローンもあり、契約者のプライバシーを配慮してくれます。

学校に連絡はいきますか？

学校に連絡が行くことはありません。

借り入れの情報は第三者に知られることがなく、学生の事情を理解してくれます。

学生証を提示するとどこの学校に通っているかがわかってしまいますが、これは学校へ電話するためではなく、学生かどうかを確認するためです。

卒業した後も利用できますか？

卒業後も引き続き利用できる学生ローンが多いです。

学生ローン「アミーゴ」公式HPには以下の記載がありますので、ご確認ください。

卒業した後でも融資は受けられますか？
当社の会員様でしたらご卒業後でもご増額、再契約どちらでもお役に立てる場合がございますのでご相談ください。
引用元：アミーゴ公式HP「よくある質問」

法律により、学生ローンの利用者には定期的な年収の確認が必要となります。学生から社会人になった後、学生ローンから年収の申告を求められたときは正確に申告しましょう。

卒業までに全額返済する必要がありますか？

学生ローンの多くは卒業までに全額返済する必要はありません。支払うのは利息＋元金ですが、卒業までは利息のみの支払いで構いません。

学生ローン「マルイ」公式HPにある記載をご覧ください。

完済は卒業後でもOK！学生時は利息だけ、社会人になってから本格返済可能

引用元：学生ローン「マルイ」公式HP

卒業間近でも申し込みしやすいのが学生ローンです。

ただし、元金自由返済方式で利息のみ返済していると、完済まで長引く場合があります。

アルバイトの時給がアップしたなど、余裕が生まれたときはできる範囲で追加返済し、早めに完済するとよいでしょう。

自分に合ったローンを選んで学生生活を楽しもう！
まとめ

授業料や生活費、寮費、サークル代や飲み会など、アルバイトの収入だけでは足りなくなった際、必要なお金を借りたい学生の方に便利なのが学生ローンです。

親やアルバイト先への連絡が原則不要で借りられる学生ローンが多く、周りにバレる心配も軽減されるため気軽に申し込みしやすいでしょう。

今回ご紹介した消費者金融、学生ローンのうち、選び方に困ったときは以下の会社がおすすめです。

学生ローンによっては、大手消費者金融より低い金利で借りられます。ただし、過度な借り入れは返済困難になる恐れがありますので、事前に無理のない返済プランを立てましょう。