「カードローン審査が甘いのはどこ？」
カードローンを利用したいけれど、審査が通るか不安…そんな風に感じている方は少なくありません。
特に、過去に金融トラブルの経験があったり、収入が少なかったりする場合は、「審査が甘い」と言われるキャッシング会社を探したくなるかもしれません。
本記事では、カードローンの審査基準や審査で確認されるポイント、審査に落ちる理由などを詳しく解説します。
また、消費者金融や銀行など、様々な金融機関が提供するカードローンの中から、比較的審査に通りやすいと言われているサービスを厳選して紹介します。
さらに、審査通過率を上げるためのポイントも紹介するので、カードローン審査に不安がある方は参考にしてください。
カードローン審査が甘いのは？ 審査通過率・金利・融資までのスピードを比較
| クリニック | アコム |
プロミス  |
アイフル |
SMBCモビット  |
レイク |
|---|---|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 42.0％*¹ | 37.8％*² | 35.9％*³ | 非公開 | 21.5%*⁴ |
| 金利 | 年3.0%～18.0% | 年4.5%～17.8% | 年3.0%～18.0% | 年3.0%～18.0% | 年4.5～18.0% |
| 融資までの時間*⁵ | 最短20分 | 最短3分 | 最短18分 | 最短15分 | Webなら最短25分 |
| 借入限度額 | 最大800万円 | 最大500万円 | 最大800万円 | 最大800万円 | 最大500万円 |
| 在籍確認 | 原則なし | 原則なし | 原則なし | 原則なし | 原則なし |
| 無利息期間*⁶ | 最大30日間 | 最大30日間 | 最大30日間 | なし | 最大365日間 |
| 公式サイト | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら |
※注釈
絶対に借入ができるカードローンの甘い審査はない
「審査が甘いカードローン」や「必ず借りられるローン」といった言葉をインターネット上で見かけることがありますが、実際には100%審査に通るカードローンは存在しません。
どの金融機関も法律に基づいた審査を行い、返済能力を見極めた上で貸付を行っています。
これは借り手を困らせるためではなく、無理な借入による多重債務や返済困難な状況を防止するためです。
金融機関は社会的責任として、借り手の返済能力を適切に審査する義務があります。
そのため、審査基準を完全に満たしていない場合は、契約できないケースが多いです。
「審査が甘い」と謳う金融機関には、違法な高金利での貸付を行うヤミ金が紛れていることもあるため、注意が必要です。
各金融機関はそれぞれの審査基準によって借入を判断している
カードローンの審査基準は金融機関ごとに異なり、各社が独自の審査ポイントに重きを置いて貸付判断を行っています。
このため、ある会社で審査に落ちたとしても、別の会社では審査に通る可能性があるのが現状です。
金融機関の種類によって審査傾向は大きく分かれており、一般的に消費者金融は銀行と比べて審査のスピードが速く、フリーランスや派遣社員などの非正規雇用者にも融資を行うケースが多いです。
一方、銀行は総じて審査が厳格で、安定した収入や勤務実績を重視する傾向があります。
ただし、金利が高めに設定されていたり、借入限度額が低めに抑えられていたりするなどの条件があります。
審査基準の内容は、年収・勤務先・雇用形態・勤続年数などの基本情報、他社借入状況、過去の返済履歴などを総合的に判断していることが一般的です。
貸金業法や年収の1/3を超える貸付を禁止する総量規制に基づいて貸付を行っている
カードローンを提供する金融機関は、貸金業法という法律に基づいて貸付業務を行っています。
特に2010年に全面施行された改正貸金業法では、「総量規制」という重要なルールが導入され、消費者金融などの貸金業者は、年収の3分の1を超える貸付ができなくなりました。
この総量規制により、例えば年収300万円の人であれば、消費者金融からの借入上限は100万円となります。
この規制は、過剰な借入を防ぎ、返済困難な状況に陥るリスクを減らすために設けられたものです。
そのため、銀行からは年収の3分の1を超える借入も理論上は可能です。
ただし、銀行も独自の審査基準を設けており、過剰な貸付を避ける傾向にあります。
また、貸金業法では上限金利も定められており、貸金業者が設定できる金利は年20.0%以下と規制されています。
このような法的規制があるため、どの金融機関も法律の範囲内で審査・貸付を行わなければならず、審査基準を大きく緩めることはできません。
カードローン審査で確認されているポイント
カードローン会社は申込者の返済能力を様々な角度から評価しており、審査においては複数の重要なポイントを確認しています。
これらのポイントは返済能力や信用度を測る指標となり、融資の可否や限度額、金利条件などに大きく影響します。
金融機関は独自の審査ノウハウを持っていますが、多くの場合はスコアリング方式という点数評価の仕組みを採用しています。
各項目に配点があり、その合計点によって審査結果が決まるシステムです。
カードローン審査で確認される主なポイントは、総量規制に関する事項、申込者の属性情報、そして信用情報の3つに大別できます。
以下で、それぞれのポイントについて詳しく解説します。
借入残高が年収の3分の1を超えていないかという総量規制
総量規制は、消費者金融などの貸金業者からの借入総額が年収の3分の1を超えないようにする規制です。
この規制はカードローン審査の最も基本的なポイントの一つとなっています。
貸金業者は申込者の年収を確認するため、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書類の提出を求めることがあります。
特に50万円超の借入を希望する場合は、収入証明書類の提出が法律で義務付けられています。
年収300万円の場合、貸金業者からは原則として合計100万円までしか借りられません。
注意すべき点として、既に他の消費者金融から借入がある場合、その金額も総量規制の計算に含まれます。
例えば年収300万円の人が既にA社から50万円借りている場合、B社から新たに借りられる金額は最大50万円までとなります。
年収や勤務先の規模、雇用形態、勤続年数などの属性情報
カードローン審査では、申込者の基本的な属性情報が重要な審査ポイントとなります。
年収は最も重視される要素の一つで、高い年収は返済能力の高さを示す指標となるため、審査において有利に働きます。
多くの金融機関では、最低でも年収100万円以上あることを融資の条件としています。
勤務先の規模や業種も審査で考慮されます。
一方で、経営状態が不安定な業界に属する企業の場合は、審査が厳しくなることもあります。
雇用形態は返済能力の安定性を測る重要な指標です。
ただし、消費者金融は非正規雇用者への融資にも比較的柔軟で、安定した収入があれば審査に通る可能性が高いです。
勤続年数も安定性を示す重要な要素で、一般的に勤続年数が長いほど審査で有利になります。
多くの金融機関では、最低でも勤続半年～1年以上を条件としており、転職回数が多い場合や勤続期間が短い場合は、収入の安定性に疑問があるとみなされることがあります。
借入件数・借入金額、申込者のローン延滞歴や債務整理歴といった信用情報
カードローン審査において、申込者の信用情報は重視される要素の一つです。
金融機関は審査の際に、この情報を照会して申込者の信用状態を確認します。
借入件数と借入金額も、申込者の現在の債務状況を示す重要な指標です。
一般的に、借入件数が3社以下、借入総額が年収の30%以下であれば、比較的審査に通りやすいと言われています。
返済履歴も重要な審査ポイントです。
過去に返済の延滞や滞納があると、信用情報機関にその記録が残り、「異動情報」として扱われます。
この期間中は新たな借入が非常に困難になる可能性が高いです。
さらに、債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）の履歴がある場合も、信用情報機関にその記録が残ります。
債務整理後は、その種類によって異なりますが、一般的に5〜10年間は「ブラックリスト」状態となり、新規借入が困難になります。
カードローンの審査に落ちる人の理由
カードローンの審査に落ちる理由は様々ですが、いくつかの典型的なパターンがあります。
審査に通過できない主な原因を理解することで、自分の申込が審査に通る可能性を高めることができます。
以下では、カードローン審査に落ちる主な理由について詳しく解説します。
収入が低い・安定した収入がない
カードローン審査において、収入の安定性と十分な額があることは最も基本的な審査基準です。
安定した収入が十分にない場合、返済能力に疑問があるとみなされ、審査に落ちる可能性が高くなります。
具体的には、以下のような状況は審査に不利に働きます。
-
- 無職または収入がない
-
- 勤続期間が3ヶ月未満
-
- 雇用契約が間もなく終了する
-
- 頻繁な転職履歴がある
収入面で審査に不安がある場合は、まずは安定した職に就き、一定期間の勤務実績を作ることが対策となります。
複数社に同時に申込を行っている
短期間に複数の金融機関へ申し込みを行うことは、カードローン審査において非常に不利に働く要素です。
金融機関は審査の際に、申込者が過去6ヶ月間に他社へのローン申込みを行っていないかをチェックします。
短期間に3社以上の申込みがある場合、資金需要が急に高まっている状態と判断され、返済計画性に疑問があるとみなされることがあります。
返済を延滞するなどのブラックリスト行為を行っている
過去に返済を延滞したことがある、または債務整理などの金融トラブルを経験している場合は、信用情報に傷がつき、審査に落ちる可能性が高くなります。
一般に「ブラックリスト」と呼ばれる以下のような状態になると、長期間にわたって新規借入が困難になります。
-
- ローンやクレジットカードの61日以上の返済延滞
-
- 債務整理（任意整理、個人再生、自己破産）の実施
-
- 代位弁済（保証会社が本人の代わりに返済）を受けた
-
- 強制解約（滞納による契約解除）を受けた
このような信用情報上の問題がある場合、その情報が消去されるまでは審査通過が難しいのが現実です。
ただし、情報の保存期間が経過した後は、記録が自動的に削除されるため、その後は新たな借入が可能になる場合があります。
申込内容の不備や嘘の情報で申し込んでいる
申込内容に不備があったり、虚偽の情報で申し込んだ場合も、審査に落ちる可能性が高いです。
金融機関は、申込情報に基づいて審査を行うため、正確な情報を提供することが重要です。
カードローン審査に不安がある人が審査通過率を上げるポイント
カードローン審査に不安を感じている方でも、いくつかの対策を講じることで審査通過率を高めることが可能です。
審査は複数の要素を総合的に判断するため、自分に不利な要素があっても、他の要素で補うことができれば審査に通る可能性が高まります。
借入希望額を年収に合った金額・低めの金額にする
カードローン審査において、申込時の借入希望額は合否を左右する重要な要素です。
審査に不安がある場合、最も効果的な対策の一つが借入希望額を低く設定することです。
金融機関は申込者の年収と借入希望額のバランスを重視します。
例えば年収300万円の場合、30〜60万円程度の借入希望額が適切です。
借入希望額が高すぎると、金融機関は「返済能力を超えた借入」と判断し、審査に否定的な影響を与えます。
特に初めてのカードローン利用の場合は、限度額が低めに設定されることが多いため、最初から高額な借入を希望すると審査に通りにくくなります。
自分の信用情報を信用情報機関に確認する
カードローン審査において、申込者の信用情報は最も重要な判断材料の一つです。
審査通過率を高めるためには、事前に自分の信用情報を確認し、問題があれば対策を講じることが効果的です。
自分の信用情報は、これらの機関に開示請求をすることで確認できます。
手数料は機関によって異なりますが、500〜1,000円程度です。
信用情報開示では、現在の借入状況や過去の返済履歴、クレジットカードの利用状況などを確認できます。
特に重要なのは「異動情報」の有無です。
返済の延滞や債務整理の記録などがあると、審査に大きく影響します。
自分の信用情報を把握しておくことで、審査に通る可能性が高い金融機関を選んだり、審査に通りやすくなるタイミングを見極めたりすることができます。
6ヶ月の空白期間を空けてから別のカードローンに申し込む
カードローン審査に一度落ちてしまった場合、すぐに別の金融機関に申し込むのは避けるべきです。
短期間に複数の申込みを行うと「申込ブラック」とみなされ、さらに審査に通りにくくなります。
審査に落ちた後は、一定期間の空白期間を設けることが重要です。
金融機関は審査時に、申込者の過去6ヶ月間の申込履歴を確認します。
この期間に複数回の申込みがあると、「資金需要が急に高まっている」「複数社から断られている可能性がある」などと判断され、審査に否定的な影響を与えます。
おまとめローン・借り換えローンを利用する
複数のカードローンや消費者金融からの借入があり、返済負担が大きい場合、おまとめローンや借り換えローンの利用が審査通過率を高める有効な戦略です。
これらのローンを活用することで、借入件数の削減や月々の返済負担の軽減が可能になります。
主なメリットとしては以下のようなものがあります。
-
- 複数あった借入先が1社になり、借入件数が減少する
-
- より低金利の金融機関に借り換えることで、総返済額を減らせる可能性がある
-
- 毎月の返済日や返済額が一本化され、返済管理が容易になる
-
- 借入件数の減少により、新規カードローン審査で有利になる
特に銀行のおまとめローンは、消費者金融より低金利で提供されることが多いため、総返済額の削減効果が期待できます。
例えば、年率18%の消費者金融からの借入を、年率10%未満の銀行おまとめローンに借り換えることで、大幅な利息削減が可能です。
即日融資可能な比較的審査に通りやすい消費者金融カードローンおすすめ
急な出費に対応するためには、審査のスピードと審査通過率の高さが重要なポイントになります。
消費者金融のカードローンは、銀行カードローンと比較して即日融資に対応しているケースが多く、資金ニーズに素早く対応できる強みがあります。
カードローン審査が甘いのは？ 審査通過率・金利・融資までのスピードを比較
| クリニック | アコム |
プロミス |
アイフル |
SMBCモビット |
レイク |
|---|---|---|---|---|---|
| 審査通過率 | 42.0％*¹ | 37.8％*² | 35.9％*³ | 非公開 | 21.5%*⁴ |
| 金利 | 年3.0%～18.0% | 年4.5%～17.8% | 年3.0%～18.0% | 年3.0%～18.0% | 年4.5～18.0% |
| 融資までの時間*⁵ | 最短20分 | 最短3分 | 最短18分 | 最短15分 | Webなら最短25分 |
| 借入限度額 | 最大800万円 | 最大500万円 | 最大800万円 | 最大800万円 | 最大500万円 |
| 在籍確認 | 原則なし | 原則なし | 原則なし | 原則なし | 原則なし |
| 無利息期間*⁶ | 最大30日間 | 最大30日間 | 最大30日間 | なし | 最大365日間 |
| 公式サイト | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら | 詳細はこちら |
※注釈
消費者金融の方が銀行カードローンよりも審査が甘い？
消費者金融と銀行カードローンを比較すると、一般的に消費者金融の方が審査基準が柔軟であり、審査に通りやすい傾向があります。
これは両者のビジネスモデルや法的な位置づけの違いから生じています。
消費者金融は貸金業法に基づいて営業しており、貸付を主要ビジネスとしているため、審査のノウハウが豊富です。
非正規雇用者やフリーランスなど、多様な雇用形態に対応した審査基準を持っており、安定した収入があれば比較的審査に通りやすいと言えます。
また、審査のスピードも速く、最短で30分程度で審査結果が出るケースもあります。
一方、銀行カードローンは銀行法に基づく商品であり、総量規制の対象外ではあるものの、審査基準は総じて厳格です。
また、審査に要する時間も消費者金融より長く、即日融資に対応していない場合も多いです。
「アコム」は最短20分融資で最大30日間金利0円
アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融で、スピーディーな審査と融資のスピード、さらに初回借入時の特典が充実している点が特徴です。
最短20分融資に対応しており、在籍確認も原則なしなので、バレずに素早く借りることが可能です。
審査が不安な方は、借入できる可能性をチェックできる「3秒診断」の利用がおすすめです。
審査通過率も40％超えと比較的高く、審査が甘いカードローンを探している方もぜひチェックしてみてください。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| アコム株式会社 | 42.0％*¹ |
| 金利 | 審査スピード |
| 年3.0%～18.0% | 最短20分*² |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 800万円 | 最大30日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 20歳以上 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 関東財務局長（14）第00022号 | 第000002号 |
*1参考：アコム｜マンスリーレポート「2024年通期」 *2申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「プロミス」は審査通過率が比較的高くてWebなら最短3分融資
プロミスはSMBCグループの消費者金融で、スピーディーな審査と融資の速さが特徴的なカードローンです。
プロミスの審査基準は比較的柔軟で、18歳~74歳の方が申込可能です。
パート・アルバイトやフリーランスなどの非正規雇用者でも、一定の収入があれば審査に通る可能性があります。
契約方法も複数用意されており、Web完結のほか、店頭窓口、自動契約機、郵送などから選べます。
特にWeb完結なら、申込みから融資まで来店不要で完了するため、忙しい方や周囲に知られたくない方に適しています。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| SMBCコンシューマーファイナンス | 37.8％*¹ |
| 金利 | 審査スピード |
| 年4.5%～17.8% | 最短3分*² |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1～500万円 | 最大30日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 18歳~74歳*³ |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 関東財務局長(14)第00615号 | 第000001号 |
*1参考：SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標(2024年3月期) *2申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。 また、受付時間や一部金融機関の営業時間によっては、振り込みが翌営業日以降となる場合があります。 *3：申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須。 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
「アイフル」は最短18分融資で初めてのカードローンでもおすすめ
アイフルは大手消費者金融の一つで、審査スピードの速さと初心者向けサービスの充実が特徴です。
最短18分融資という迅速さは、急な資金需要に対応できる大きなメリットとなっています。
特に初めてカードローンを利用する方向けのサポート体制が充実しており、専用のコールセンターでは借入や返済に関する疑問に丁寧に対応してくれます。
これが「初めてのカードローンでもおすすめ」と言われる所以です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| アイフル株式会社 | 35.9％*¹ |
| 金利 | 審査スピード |
| 年3.0%～18.0% | 最短18分*² |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1～800万円 | 最大30日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 満20歳以上69歳 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 近畿財務局長(14)第00218号 | 第002228号 |
*1参考：アイフル｜月次推移（2023/4～2024/3）通期 *2申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「SMBCモビット」は原則在籍確認なしで職場にバレずに借りやすい
SMBCモビットはSMBCグループの消費者金融で、「原則電話連絡なし」という特徴が多くの利用者から支持されています。
Q.審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか？ A.原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。 ※審査を進めるにあたり確認が必要となる場合、事前にお客さまの同意を得たうえでご連絡いたしますので、ご安心くださいませ。 引用：SMBCモビット｜よくある質問
審査は20歳〜74歳で安定した収入がある方であれば申込み可能で、金利は実質年率3.0%〜18.0%で、審査結果によって個別に設定されます。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 三井住友カード | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年3.0%～18.0% | 最短15分*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 満20歳〜74歳 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 近畿財務局長（14）第00209号 | 第001377号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「レイク」は最大365日ずっと利息0円で金利を節約しやすい
レイクはSBI新生銀行グループの消費者金融で、長期間にわたる無利息サービスが最大の特徴です。
他社では30日間程度の無利息期間が一般的ですが、レイクでは50万円以上の契約で最大365日間の無利息サービスを利用できます。
原則、勤務先に電話確認なしで誰にもバレずに借入可能で、Webなら最短25分融資です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 新生フィナンシャル株式会社 | 21.5%*¹ |
| 金利 | 審査スピード |
| 年4.5～18.0% | Webなら最短25分*² |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1～500万円 | 最大365日間*³ ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 満20歳〜70歳 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 関東財務局長（11）第01024号 | 第000003号 |
*1参考：新生銀行｜2025年3月期Q4 プレゼンテーション資料 *2：申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。 *3：365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
独自の審査基準を設ける中小消費者金融カードローンおすすめ
大手消費者金融で審査に通らなかった場合や、より柔軟な審査基準を求める方にとって、中小消費者金融のカードローンは選択肢の一つとなります。
中小消費者金融は大手消費者金融よりカードローン審査が甘い？
中小消費者金融は大手と比較して独自の審査基準を設けていることが多く、場合によっては大手で審査に通らなかった方でも融資を受けられる可能性があります。
この点で「審査が甘い」と言われることがありますが、実際には「より柔軟な審査基準を持っている」と表現するのが適切です。
中小消費者金融の審査の特徴は、数字だけでなく申込者の個別状況を考慮した総合判断を行う点にあります。
また、過去に延滞があっても、現在の返済能力があれば融資を検討してくれる場合もあります。
「セントラル」は最大30日間金利0円で初めての方におすすめ
セントラルは創業40年以上の歴史を持つ信頼性の高い中小消費者金融です。
特に魅力的なのは初回借入限定の「30日間無利息サービス」で、初めての利用から30日以内に返済すれば利息がかからないため、急な出費に対応しやすいです。
審査は20歳以上で安定した収入がある方であれば申込み可能で、金利は実質年率4.80%～18.00%です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社セントラル | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年4.80%～18.00% | 最短30分*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1～300万円 | 最大30日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 20歳以上 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 四国財務局長（9）第00083号 | 第001473号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「ダイレクトワン」はスルガ銀行グループのカードローン
ダイレクトワンは、スルガ銀行グループの消費者金融です。
初回利用かつWeb契約限定で、55日間の無利息期間があり、利息の支払いを節約したい方におすすめです。
安定した収入があれば、パートやアルバイト、専業主婦（夫）の方なども申し込めます。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| ダイレクトワン株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 4.9%～18.0% | 最短即日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1～300万円 | 最大55日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 20歳～69歳 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| 店頭窓口ならなし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 東海財務局長（14）第00027号 | 第003633号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「フクホー」は3秒で借入可能か診断できて便利
フクホーは1967年3月創業の老舗中小消費者金融で、近畿地方を中心に展開している信頼性の高い業者です。
特徴的なのは「3秒診断」というサービスで、簡単な質問に答えるだけで借入可能性を素早く診断できる点が利用者から高く評価されています。
※「3秒診断」サービスは公式サイト上で提供されており、年齢や年収、他社借入状況などの基本情報を入力するだけで、借入可能性を即座に診断できます。
この診断により、正式な申込み前に自分の借入可能性を把握できるため、無駄な申込みを防ぐことができます。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| フクホー株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年7.30〜18.00% | 最短即日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 5～200万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 20歳以上65歳以下 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 大阪府知事(07)第12736号 | 第001391号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「いつも」は振込完了まで最短30分
「いつも」はケイライズグループに属す中小消費者金融で、審査から融資までのスピードの速さが特徴です。
中小消費者金融では珍しく、最大60日間の無利息サービスがあり、その期間に返済すれば利息がかかりません。
来店不要・カードレス・郵送物なしで契約できるので、誰にもバレずに借りやすいでしょう。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社いつも | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年4.8％～20.0％ | 最短45分*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 最大500万円 | 最大60日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 20歳以上、65歳以下 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 高知県知事(4)第01519号 | 第005847号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「アロー」はアプリならWebで完結で郵送物一切なし
アローは愛知県名古屋市に本社を置く中小消費者金融です。
公式サイトには、融資可能か簡易診断できる「3秒診断」や返済額が試算できる「返済シミュレーション」が用意されています。
毎月の返済額や利息の軽減を図れる、借換ローン（おまとめローン）を利用することも可能です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社アロー | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 15.00%～19.94% | 最短即日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 最大200万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 25歳以上～65歳以下 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 原則不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 愛知県知事（6）第04195号 | 第005786号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
金利の安さや信頼性の高さが魅力のネット銀行を含む銀行カードローンおすすめ
銀行カードローンを選ぶ最大のメリットは低金利であり、長期間の借入を検討している方にとって、総返済額を大幅に抑えることができます。
また、信頼性の高さや安心感も銀行カードローンを選ぶ理由の一つです。
ネット銀行のカードローンは審査が甘い？
ネット銀行のカードローンが「審査が甘い」と言われることがありますが、これは必ずしも正確な表現ではありません。
ネット銀行も一般の銀行と同様に厳格な審査基準を持っていますが、審査プロセスの効率化やデジタル技術の活用により、申込者の状況をより多角的に評価できる体制を整えています。
審査スピードの面では、ネット銀行は従来の銀行より迅速な傾向があります。
オンライン完結型の申込みプロセスにより、最短で翌営業日には審査結果が出るケースもあります。
総じて、ネット銀行のカードローンは「審査が甘い」というよりも、「デジタル技術を活用した効率的な審査プロセスを持ち、幅広い層に対応している」と表現するのが適切です。
「セブン銀行カードローン」は借入・返済手数料がずっと無料
セブン銀行カードローンは、コンビニ大手セブン-イレブンを展開するセブン&アイグループの銀行が提供するカードローンです。
他の銀行カードローンでは提携ATM利用時に108円〜220円程度の手数料がかかるケースが多いですが、セブン銀行カードローンではセブン銀行ATMを利用する限り、いつでも手数料無料で借入・返済が可能です。
申込みにはセブン銀行の口座が必要ですが、アプリからだと原則24時間365日申込みできます。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社セブン銀行カードローン | 非公開 |
| 金利 | 融資スピード |
| 12.0～15.0％ | 最短翌日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 最大300万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則電話連絡なし | 満20歳以上満70歳未満 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 金融機関コード | 証券コード |
| 0034 | 8410 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「バンクイック」はお申し込みがWeb完結の三菱UFJ銀行のカードローン
バンクイックは三菱UFJ銀行が提供するカードローンで、国内最大手のメガバンクの信頼性とWeb完結型のスムーズな申込みプロセスを兼ね備えた商品です。
来店不要でインターネット上ですべての手続きが完了する利便性が最大の特徴となっています。
本人確認もオンラインで完結するため、一度も来店することなく契約が完了する点が忙しい方に好評です。
審査結果は最短当日で通知され、契約完了後は三菱UFJ銀行ATMや提携ATMでの借入が可能になります。
金利は年1.4％〜年14.6％で、利用限度額は10万円〜800万円と比較的高額の融資が可能です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社三菱ＵＦＪ銀行 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.4％〜年14.6％ | 最短当日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上65歳未満 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「住信SBIネット銀行カードローン」は24時間いつでもWeb申込可能
住信SBIネット銀行カードローンは、ネットバンクである住信SBIネット銀行が運営するカードローンです。
スマートフォンやパソコンから簡単に申込みができ、必要書類もオンラインでアップロードできます。
仮審査結果は最短60分で完了し、契約完了後は全国の提携ATMでの借入が可能になります。
借入可能額が最大1000万円と、高額融資を希望する方にもおすすめのカードローンです。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 非公開 |
| 金利 | 仮審査スピード |
| 年1.99%～14.79%*¹ | 最短60分*² |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～1000万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上満65歳以下 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1利用限度額、金利優遇により金利が決定します。 *2申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「三井住友銀行カードローン」は金利年1.5～14.5％で限度額10万円から800万円
三井住友銀行カードローンは、国内大手メガバンクの一つである三井住友銀行が提供するカードローンです。
契約方法は多様で、インターネットからの申込みのほか、電話や店頭窓口での申込みも可能です。
インターネット申込みの場合、必要書類をオンラインでアップロードすることで審査が進みます。
審査結果は最短当日で通知され、契約完了後は三井住友銀行ATMや提携ATMでの借入が可能になります。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社三井住友銀行 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.5～14.5％ | 最短当日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則あり | 満20歳以上満69歳以下 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「みずほ銀行カードローン」は来店不要で24時間申込可能
みずほ銀行カードローンは、国内メガバンクの一つであるみずほ銀行が提供するカードローンで、デジタル化の流れを取り入れた利便性の高いサービスが特徴です。
みずほ銀行カードローンの最大の魅力は、申込みから契約までのプロセスをすべてオンラインで完結できる点です。
本人確認書類の提出や契約手続きもウェブ上で完了するため、平日に銀行へ行く時間がない方でも利用しやすい設計になっています。
上限金利も年14.0%と比較的低い点も、安心して借入できる特徴でしょう。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社みずほ銀行 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年2.0%～14.0% | 最短当日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| 原則あり | 21歳以上〜65歳以下 |
| 郵送物なし | 担保・連帯保証人 |
| 可能 | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「楽天銀行 スーパーローン」は楽天会員ランクに応じて審査優遇！（一部例外あり）
楽天銀行スーパーローンは、楽天グループが運営するネット銀行である楽天銀行が提供するカードローンです。
楽天銀行スーパーローンの最も特徴的な点は、楽天会員ランクに応じた審査優遇制度です。
楽天市場でのお買い物や楽天カードの利用などで貯まる楽天ポイントによって決まる会員ランク（ダイヤモンド、プラチナ、ゴールド、シルバーなど）が高いほど、審査において有利に働く傾向があります。
これは楽天システム内での消費行動や支払い履歴が、信用情報の一部として評価される仕組みです。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 楽天銀行株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.9%～14.5% | 最短当日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満0歳以上62歳以下 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| あり | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「auじぶん銀行のじぶんローン」はauIDをお持ちの方におすすめ
auじぶん銀行のじぶんローンは、auユーザーに向けた特典が充実しており、特にauIDを持っている方に金利優遇がある点が大きな特徴です。
auIDを持っている方は、最大年0.5％金利優遇を受けられる可能性があります。
スマートフォン・パソコンで24時間申込みが可能です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| auじぶん銀行株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.48%～17.5% | 最短当日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上70歳未満 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| あり | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「オリックス銀行カードローン」は契約日の翌日から30日間無利息サービス
オリックス銀行カードローンは、総合金融グループであるオリックスグループのオリックス銀行が提供するカードローンです。
銀行カードローンでは珍しい「無利息サービス」を提供している点が最大の特徴であり、初めてのカードローン利用者にとって大きなメリットとなっています。
これは初回契約時に限り適用されるサービスで、契約後30日以内に返済すれば利息がかからないというサービスです。
銀行カードローンでこのようなサービスを提供しているのはオリックス銀行の大きな特徴で、短期間だけ借りたい人に、特におすすめです。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| オリックス銀行株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.7%～14.8% | 最短数日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 最高800万円 | 最大30日間 ※初回契約のみ |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上満69歳未満 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| あり | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「りそな銀行カードローン」は住宅ローンご利用の方には金利特典あり
りそな銀行カードローンは、りそな銀行が提供するカードローンです。
りそな銀行カードローンの最も特徴的な点は、住宅ローン利用者向けの金利優遇制度です。
りそな銀行で住宅ローンを利用している方がカードローンを申し込むと、通常より最大0.5%程度金利が優遇される特典があります。
住宅ローン利用者だけでなく、りそな銀行を普段から利用している方にとっては、カードローンも同行で検討する価値があるでしょう。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社りそな銀行 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.45% ～ 13.65% | 最短翌日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上満66歳未満 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| あり | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「イオン銀行カードローン」は毎月の返済・借入が1,000円から
イオン銀行カードローンは、大手流通グループのイオンが運営するイオン銀行が提供するカードローンです。
最低返済額や最低借入額が1,000円からという少額対応が最大の特徴で、小口の資金需要や初心者に優しい設計になっています。
多くの銀行カードローンでは最低返済額が5,000円以上に設定されていることが多いですが、イオン銀行では1,000円からの返済が可能であるため、返済負担を最小限に抑えながら利用できるでしょう。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社イオン銀行 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年3.8%～13.8% | 最短数日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 10～800万円 | 最大30日間 ※条件あり |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上満65歳未満 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| あり | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「みんなの銀行のローン」はみんなの銀行の口座を持っていれば、年収のみの入力で申込可能
みんなの銀行のローンは、2019年に創業した「株式会社みんなの銀行」が提供するカードなしのカードローンです。
最新のデジタル技術を活用した簡易な申込みプロセスが特徴で、特に同行の口座保有者に対しては驚くほど簡単な手続きで利用できる点が大きな魅力となっています。
※口座開設から変更がある方のみ、本人確認書類のアップロードが必要
申込み時間は数分で完了し、審査結果も最短で即日に通知されるなど、スピード感も魅力の一つです。
カードの発行は不要で、アプリ上での操作だけで借入・返済が完結するのが便利です。
デジタルネイティブ世代や、シンプルで分かりやすいサービスを求める方におすすめでしょう。
革新的なアプローチで、カードローン利用のハードルを大幅に下げたサービスです。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社みんなの銀行 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年1.5%〜14.5% | 最短即日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 最大1000万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| なし | 20歳以上69歳以下 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
カードレスで借入も可能なローンサービスおすすめ
近年、スマートフォンの普及に伴い、物理的なカードを必要としないカードレスのローンサービスが増加しています。
これらのサービスはスマートフォン一つで申込みから借入、返済までを完結できる利便性が特徴で、特に若年層や忙しい現代人に支持されています。
カードレスローンの最大のメリットは手続きの簡便さとスピード感です。
また、スマートフォンアプリを通じた直感的な操作で借入・返済が可能なため、初めてローンを利用する方にも使いやすい設計になっています。
「au PAY スマートローン」は入力項目が少なく申し込みが比較的簡単
au PAY スマートローンは、通信大手KDDIが提供するカードレスローンサービスです。
auユーザー向けのサービスという位置づけですが、非auユーザーも利用できる点と、申込み時の入力項目が極めて少なく簡単に手続きできる点が大きな特徴です。
利用限度額は最大100万円までなので、使いすぎの心配が比較的なく、初心者にもおすすめのサービスでしょう。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| auフィナンシャルサービス株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年2.9%～18.0% | 最短30分*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 最大100万円 | なし |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上、70歳以下 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| 原則なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 関東財務局長（4）第01503号 | 第005845号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「LINEポケットマネー」はLINEでお金が借りられて1円から返済可能
LINEポケットマネーは、LINE Credit株式会社が提供するカードレスローンサービスです。
日常的に使用しているLINEアプリからシームレスにローンサービスを利用できる点と、1円からの返済が可能という柔軟性が大きな特徴となっています。
新たにアプリをダウンロードする必要がなく、普段使い慣れたLINEアプリ内の機能として利用できるため、ローン利用のハードルが大幅に下がるでしょう。
特にスマートフォンの操作に慣れていない方でも、LINEの使い方を知っていれば簡単に利用できる点が強みです。
また、多くのローンでは最低返済額が数千円以上に設定されていますが、LINEポケットマネーでは文字通り1円からの返済が可能で、余裕がある時に少額でも返済できる自由度があります。
これにより、無理のない返済計画を立てやすく、返済負担を感じにくいサービス設計となっています。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| LINE Credit株式会社 | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年3.0%～18.0% | 最短30分～1時間程度*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 5～300万円 | 最大30日間 ※諸条件あり |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳から満65歳 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 東京都知事 (3) 第31721号 | 第006067号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「メルペイスマートマネー」は最短3分で審査完了
メルペイスマートマネーは、国内最大級のフリマアプリ「メルカリ」の決済サービス「メルペイ」が提供するカードレスローンです。
メルカリの利用実績を活用した迅速な審査プロセスが特徴で、最短3分での審査完了を実現している点が大きな魅力となっています。
メルカリでの取引履歴やメルペイの利用状況などのデータを審査に活用することで、従来のローンよりも大幅に審査時間を短縮しています。
メルカリでの販売実績や購入履歴、支払い状況などが良好な場合、それが信用度として評価され、審査のポジティブ要素となります。
メルペイスマートマネーは、メルカリをよく利用する方や、スピーディーな融資を求める方にとって、非常に使いやすいカードレスローンと言えるでしょう。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社メルペイ | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年3.0% 〜 15.0% | 最短3分*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 5,000円〜50万円 | あり |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| なし | 20歳以上71歳未満 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 東京都知事 (2) 第31825号 | 第006151号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「dスマホローン」はドコモが提供するスマホ完結のローンサービス
dスマホローンは、通信大手NTTドコモが提供するカードレスローンサービスです。
ドコモユーザー向けのサービスとして設計されており、スマートフォン一つで申込みから借入、返済までをすべて完結できる利便性が特徴です。
ドコモのサービスのご利用状況に応じて、最大年率3.0％の金利優遇があります。
d払い残高への借入と金融機関口座への借入を選ぶことができ、前者を選ぶとd払いですぐに使うことも可能です。
| 運営会社 | 審査通過率 |
|---|---|
| 株式会社NTTドコモ | 非公開 |
| 金利 | 審査スピード |
| 年0.9％～17.9％ ※優遇適用後金利 | 最短即日*¹ |
| 利用限度額 | 無利息期間 |
| 1万円～300万円 | あり ※諸条件あり |
| 在籍確認 | 申込条件 |
| あり | 満20歳以上満68歳以下 |
| 郵送物 | 担保・連帯保証人 |
| 原則なし | 不要 |
| カードレス | Web完結 |
| 可能 | 可能 |
| 日本貸金業登録番号 | 日本貸金業協会員番号 |
| 関東財務局長（7）第01421号 | 第003506号 |
*1申込時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。
「クラウドローン」は一番安い金利を選べるローン提案比較サービス
クラウドローンは複数の金融機関からユーザーに最適な借入プランを提案してくれるサービスで、自分で一社一社比較する手間を大幅に削減できます。
このサービスの最大の特徴は、ユーザーの状況に応じて最も低金利のローンを見つけ出す点にあります。
たとえば、複数社のローン商品から自分の条件に合った金利の低いプランを自動で選定してくれるので、金利の比較検討にかかる時間を大幅に短縮できます。
クラウドローンを利用することで、自分では見つけられなかった有利な条件のローンと出会える可能性が高まり、結果的に返済総額の削減につながるでしょう。
カードローン審査の流れ
カードローン審査は、大きく分けて「申し込み」「審査」「契約」「融資」の4つの段階を経て進みます。
まず「申し込み」段階では、Webサイトやアプリなどで必要事項を入力し、本人確認書類などを提出します。
次に「審査」段階では、金融機関は申込情報に基づいて、申込者の返済能力を審査します。
具体的には、日本信用情報機構（JICC）や全国銀行個人信用情報センター（KSC）などの信用情報機関に登録されている信用情報や、申込書に記載された年収、勤務先、雇用形態などの情報を確認します。
「審査」に通ると、次は「契約」手続きで、契約内容をよく確認し、同意の上で契約を締結します。
最後に「融資」段階です。契約手続きが完了すると、指定の口座に融資金額が振り込まれます。
カードローン審査の際に必要な書類
カードローン審査を円滑に進めるためには、正確な書類の準備が不可欠です。
主な必要書類は本人確認書類と収入証明書類の2種類で、これらが審査のベースとなる重要な資料となります。
本人確認書類としては、運転免許証、マイナンバーカード、パスポート、健康保険証などが挙げられます。
多くの金融機関では、これらのうち1点の提出で足りますが、中には補助書類として公共料金の領収書など現住所を証明できる書類の追加提出を求めるところもあります。
具体的には、源泉徴収票、給与明細書（直近2〜3ヶ月分）、課税証明書、確定申告書の控えなどが該当します。
これらの書類はWebやスマホアプリでの申込時には、写真撮影してアップロードするケースが増えています。
カードローン審査が甘い金融機関・キャッシング会社は闇金の可能性がある
審査基準が極端に緩いと謳う金融機関やキャッシング会社には、違法な高金利で貸付を行う闇金業者が潜んでいる危険性があります。
正規の金融機関は貸金業法に基づいた厳格な審査基準を設けており、「絶対に審査に通る」「誰でも借りられる」という宣伝文句は、多くの場合闇金の可能性を示唆しています。
闇金業者は、借り手の返済能力を考慮せず貸付を行うため、一見すると「審査が甘い」と感じるかもしれませんが、実際には法外な金利や厳しい取立てによって、借り手を深刻な経済的窮地に追い込みます。
正規の金融機関は、貸金業法に基づき年利15〜18%程度の上限金利を設定していますが、闇金業者はこの何倍もの金利を要求するケースが多いです。
闇金か見分ける方法は「貸金業者の登録番号」と「広告媒体や宣伝内容」を確認すること
闇金を見分けるためには、貸金業者の登録番号の確認と広告媒体や宣伝内容の確認が必要です。
貸金業者として営業するためには、財務局や都道府県に登録し、固有の登録番号を取得することが法律で義務付けられています。
正規の金融機関は必ずこの登録番号をウェブサイトや広告に明記しています。
また、広告内容や宣伝方法も重要な判断材料となります。
闇金などのトラブルを解決する方法・相談できる場所
闇金による被害に遭った場合や不安を感じた場合、適切な相談窓口に早急に連絡することが問題解決の第一歩です。
最も迅速に対応すべき窓口として、最寄りの警察署や警察相談専用電話（#9110）があります。
警察への相談は無料で、匿名での相談も可能です。
また、国や地方自治体が運営する消費生活センター（消費者ホットライン188）も重要な相談先です。
ここでは消費生活相談員が法的アドバイスや解決策を提案してくれます。
法的な対応が必要な場合は、日本司法支援センター（法テラス）が適切な弁護士を紹介してくれます。
法テラスでは資力の乏しい方向けに民事法律扶助制度も用意されており、弁護士費用の立替払いを受けられる可能性があります。
カードローンの審査や借入についてよくある質問
カードローンを利用する際には、審査や借入に関する様々な疑問や不安が生じるものです。
ここでは、多くの方から寄せられる頻出の質問とその回答をまとめました。
すぐ審査が通るカードローンは？
審査スピードの速いカードローンを探している方は多いですが、「すぐに審査が通る」というのは正確には「審査結果が早く出る」ということを意味します。
審査の早さという点では、大手消費者金融のカードローンが最も優れています。
これらの会社は長年の実績に基づく効率的な審査システムを構築しており、申込みから融資までのプロセスが最適化されています。
どのカードローン会社も法律に基づいた厳正な審査を行っており、返済能力がないと判断された場合は審査に通りません。
審査スピードの速さは、あくまで審査プロセスの効率化によるものです。
任意整理中でも借りれる金融会社は？
任意整理は債務整理の一種であり、その最中に新たな借入を行うことは基本的に困難です。
任意整理の情報は信用情報機関に「異動情報」として登録され、この情報が消去されるまで（一般的に5年間）は、ほとんどの正規の金融機関からの借入が難しくなります。
正規の金融機関では、信用情報に問題がある方への貸付はリスクが高いと判断するため、任意整理中の方への融資を行わないのが一般的です。
これは消費者金融も銀行も同様です。
任意整理中に融資を行うと謳う業者には、違法な高金利で貸付を行う闇金融が紛れていることもあるため、非常に注意が必要です。
必ず通るカードローンはありますか？
結論から言えば、「必ず審査に通るカードローン」は存在しません。
どのカードローン会社も、貸金業法や銀行法などの法律に基づいて厳正な審査を行っており、返済能力がないと判断された場合は法律上融資を行えません。
「必ず審査に通る」「絶対に借りられる」と謳うローン会社には、違法な高金利で貸付を行う闇金融や詐欺的な業者が紛れていることがあります。
正規の金融機関では、以下のような基本的な審査基準を設けています。
-
- 年齢（通常20歳以上、上限は65〜70歳程度）
-
- 安定した収入があること
-
- 他社借入状況（総量規制の範囲内であること）
-
- 過去の返済履歴（延滞や債務整理がないこと）
-
- 勤続年数や雇用形態など
これらの基準を満たしていない場合、審査に通ることは難しいでしょう。
特に無職の状態や、すでに多額の借入がある場合、過去に債務整理を行った履歴がある場合などは、審査通過が非常に困難です。
地方銀行のカードローンは審査が甘いですか？
地方銀行のカードローンが「審査が甘い」という一般的な傾向はありません。
むしろ、地方銀行は地域密着型の金融機関として地元企業や住民との長期的な信頼関係を重視するため、審査基準は総じて厳格である傾向があります。
ただし、地域密着型の営業を行っているため、地方銀行との取引実績がある場合は、審査に有利に働く可能性があります。
また、地方銀行によっては、地域住民向けの特別なローン商品を提供している場合もあります。
カードローン審査甘いについてのまとめ
「カードローン審査が甘い」という表現は、注意が必要です。
すべての金融機関は、法令に基づいた審査を行っており、必ず審査に通るという保証はありません。
審査基準は金融機関によって異なり、個人の信用情報や返済能力などが総合的に評価されます。
審査通過率を上げるためには、借入希望額を年収に見合った金額にする、信用情報を事前に確認する、複数社への同時申込を避けるなど、対策を講じることが重要です。
「審査が甘い」などの甘い言葉で勧誘する業者は、闇金の可能性があります。
自分に合ったカードローンを選ぶためには、金利や返済方法、利用限度額などを比較検討し、信頼できる金融機関を選ぶことが大切です。